正是由于投资项目有互补性和替补性，个人投资理财才成为可能。简单说来，个人理财博弈可分为投资决策、消费决策、融资决策这三种情况的博弈模型。
先来看投资决策，设想你有一笔资金，可以投资股票、房地产、债券、国库券等投资项目。由图13可以得到下图。
这个矩阵的均衡点是（高风险，高稳定性）与（低风险，低稳定性）这两点。如果选择的是（低风险，高稳定性）所采取的策略，投资的平均收益率较低；如果选择的是（高风险，低稳定性）所采取的策略，则投资的风险过高。因而，最终的投资组合必然是在（高风险，高稳定性）与（低风险，低稳定性）这两种情况的各种组合之中选择最好的投资比例。
股票投资比重的“一百减年龄”原则就是这个博弈矩阵的一个应用。所谓“一百减年龄”原则是说，（100-年龄）×100％就是你投资股票的比重。对一个30岁的年轻人，追求成长，适当的投资股票比重是70％；一名60岁的退休者，要的是稳定平安，股票投资不可超过30%。当然你也可以将100改为80、70或60减去年龄，作为投资股票的比重。不同之处只在于，所取的X-100中的X越大，投资组合稳定性越高。
保险的“双十定律”原则也是同样的道理。它指的是保险额度为家庭年收入10倍最恰当，及总保费支出为家庭年收入10％最为适宜。
个人理财中的消费决策主要是由现在消费与未来消费之间的博弈结果决定的。消费决策指的是如何平衡现在的存量资产和未来的收入的消费状况，一般来说有3种类型：把现在的钱留给未来用的节俭型、现在赚的钱现在用未来赚的钱未来用的“月月光”型和把未来的钱拿到现在用的“游戏人生”型。现在用钱方式的博弈矩阵见上图。
这个博弈矩阵中的，好、中、差分别代表消费带来的满足的程度。用未来的钱指的是借钱现在用。比如（好，差）表示现在既多用现在所赚的钱少用未来所赚的钱，绝大部分未来赚取的钱留到未来再用。这种境况使得决策者现在的满足程度为好，未来的为差。两个均为（中，中）的策略表示，这时消费者的选择有两个：其一，现在赚的钱现在用，未来赚的钱未来用；其二，现在赚的钱未来用，未来赚的钱现在用，换句话说就是一边储蓄现在的钱留在将来用，一边借钱现在用。这个博弈矩阵个人最终的选择会是（中，好）境况的策略，也就是将现在与未来所赚取钱的绝大部分用于储蓄投资。这告诉我们，理性合理的理财会让我们整个一生的总体效用最大。
所谓融资决策，就是借钱，个人向银行借钱的贷款或按揭，主要是用来增加现期的现金流，以满足个人现在的消费需求或投资需求。上一节给出的房地产按揭案例已经解释了这个问题，这里就不再赘叙。 |
